Первое, на что мы обращаем внимание при выборе кредита, это процентная ставка, комиссии и т.д. Однако не стоит забывать про требования банков к заемщикам. Т.к. если вы не попадаете под условия банка, то процентная ставка уже не будет иметь никакого значения, т.к. в кредите вам просто откажут.

Итак, рассмотрим основные характеристики потенциального заемщика, на которые обращает внимание банк.

1. В первую очередь, естественно, учитывается уровень подтвержденного дохода. А также форма подтверждения этого дохода. Доходы у нас бывают «белые» и «серые».

«Белые» — это те, которые выплачиваются официально, с которых в полном объеме взимаются налоги. Форма подтверждения «белых» доходов — справка 2-НДФЛ, т. е. официально утвержденная налоговыми органами справка об уплате налога на доходы физических лиц, которая заодно рассказывает и о суммах, с которых были выплачены налоги. «Серые» доходы — это зарплаты «в конвертах», с которых налоги не уплачиваются.

Может случиться, что потенциальный кредитор работает только с официально подтвержденными доходами (справка 2-НДФЛ), а возможно, готов принять справку о доходах в «свободной форме». Подход к определению платежеспособности заемщика чаще всего сказывается на стоимости кредита (банки могут повышать ставку для клиентов с «серыми» доходами или увеличивать комиссии). Хотя в последнее время, особенно в сфере автокредитования, различия в условиях в зависимости от формы подтверждения доходов становятся все меньше.

Интересно, каким может быть подтверждение доходов в «свободной форме»? Самое распространенное — это справка о реальных доходах, заверенная работодателем (подпись, печать). Если и такой вариант невозможен, банки, заинтересованные в выдаче кредита, проявляют чудеса изобретательности. Например, они могут работать с агентствами по подбору персонала, которые предоставляют банку справки о том, какова средняя заработная плата у представителей такой-то профессии, в такой-то должности, в такой-то отрасли…

2. Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

3. Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.

4. Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.

5. Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший по своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения. Во-вторых, значительный непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенциального заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по оценке кредитоспособности) настороженность.

6. Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.

7. Наличие собственности. Недавно купленная хорошая машина или квартира, обустроенный загородный дом всегда добавляют несколько баллов в копилку «хороших» заемщиков.

Параметров для оценки заемщика может быть гораздо больше. Но основные мы перечислили. После того как стало более или менее понятно, какому типу заемщиков тот или иной банк «зажигает зеленый свет», самое время переходить к изучению нюансов кредитных предложений. Продолжаем задавать ключевые вопросы.